Dochód przy kredycie hipotecznym jest podstawową kwestią, od której zależy zdolność kredytowa. Dla nas, osób pracujących, kwestia rozliczania przychodu jest zazwyczaj drugorzędna, a liczy się przede wszystkim wysokość zysku. Natomiast banki przy liczeniu zdolności kredytowej dużą uwagę przywiązują także do sposobu rozliczania, nie zawsze akceptując mniej oczywiste wpływy, jak właśnie diety zawodowego kierowcy. A więc, czy pieniądze z diet wliczają się do zdolności w banku? Czy kredyt hipoteczny dla kierowcy na diecie jest możliwy? Co kierowca zawodowy powinien wiedzieć o kredycie hipotecznym? O te oraz inne kwestie zapytaliśmy eksperta kredytowego – Łukasza Sroczyńskiego. Nie ma co przedłużać – oddajemy głos ekspertowi!
Dieta dla kierowcy zawodowego – z czym to się je?
Dla stałych bywalców bloga to rzecz oczywista, ale laik może się pomylić, dlatego zacznę od podstawowej informacji. Dieta dla kierowcy zawodowego w tym przypadku nie dotyczy oczywiście sposobu odżywiania. 🙂 Większość kierowców zawodowych otrzymuje swój dochód w postaci wynagrodzenia minimalnego. Reszta pieniędzy, która czyni ten zawód tak atrakcyjnym, trafia do kierowców na zasadzie nieopodatkowanej i niepodlegającej pod ZUS diety. Osobiście przez kilkanaście lat pracy jako pośrednik czy doradca kredytowy, nie spotkałem się, by sposób rozliczania któregoś z moich klientów pracującego jako kierowca zawodowy wyglądał inaczej. Dochód podstawowy + dieta, w wysokości sporo przekraczającej cenę hot doga na stacji benzynowej.
Które banki nie akceptują dochodu z diet kierowcy zawodowego?
Część banków nie akceptuje dochodu z diet. Dużymi bankami, które nie wliczą pieniędzy z diety kierowcy zawodowego do zdolności kredytowej, są ING Bank Śląski, mBank, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. Z mniejszych banków również m.in. BOŚ czy Citi Handlowy nie zgodzą się przy kredycie hipotecznym na dochód z diety. Powodem jest brak opodatkowania diety dla kierowców, przez który banki mają mniejszą możliwość dochodzenia swoich racji w razie niespłacania rat kredytu.
Jednak pamiętajmy, że brak akceptacji dochodu do zdolności kredytowej nie oznacza całkowitego wykluczenia z możliwości otrzymania kredytu hipotecznego w wymienionych bankach. Przy wysokich zarobkach małżonki lub np. dochodzie z dodatkowych, akceptowanych przez bank źródeł (np. działalność gospodarcza) w niektórych przypadkach można osiągnąć zdolność kredytową, która pozwoli na zakup wybranej nieruchomości, nawet bez wliczenia diety.
Kredyt hipoteczny dla kierowcy na dietach – wymogi banków
Mamy na szczęście także banki, które uznają dochód z diet kierowców zawodowych. Banki te stawiają dodatkowe warunki dotyczące dochodu z diet. Warto wiedzieć, w niejednym przypadku wcześniejsza świadomość jakie wymagania stawiają banki nie będzie wymagać wielkich zmian a pozwoli szybciej uzyskać kredyt hipoteczny.
Podstawowym warunkiem w każdym z banków, które udzielą kredytu hipotecznego dla kierowców na dietach jest wymóg otrzymywania diety w przelewie bankowym. Dieta jako dochód będzie musiała zostać wykazana przed bankiem. Niekiedy zdarza się, że pieniądze z diety są przekazywane np. w gotówce. Jeśli planujemy kredyt hipoteczny, koniecznie musimy zadbać by zyski z diety były wypłacane przez pracodawcę w formie, która pozwoli na późniejsze wykazanie wpływów przed bankiem.
Kredyt hipoteczny dla kierowcy na dietach – Alior Bank
Alior bierze pod uwagę dochód z diet kierowców z okresu ostatniego półrocza. Wliczane z kolei nie są zwroty kosztów podróży. Jeśli pracodawca nie wskaże kwoty diet już pomniejszonych o koszty podróży, do obliczeń w Alior Bank zostanie przyjęta połowa kwoty diet z zaświadczenia. Ważne, by dochód został wskazany jako dieta.
Kredyt hipoteczny dla kierowcy na dietach – BNP Paribas
Diety kierowców w BNP Paribas zostaną zaakceptowane jako dochód, o ile są wypłacane regularnie. Przy liczeniu zdolności kredytowej brane jest jako dochód netto 75% uśrednionej kwoty diet z ostatniego roku.
Kredyt hipoteczny dla kierowcy na dietach – Millennium
Wymagany okres otrzymywania diet przez kierowcę minimum 6 miesięcy. Millennium określa też konieczność zatrudnienia na umowie o pracę (zarówno na czas określony i nieokreślony). Do kalkulacji zdolności bank bierze dochód netto z diet z ostatnich 6 miesięcy, jednak na kwotę nie wyższą niż 80% wynagrodzenia podstawowego.
Kredyt hipoteczny dla kierowcy na dietach – Pekao SA
Bank Pekao SA stawia dwa wymagania. Dieta musi być otrzymywana najkrócej przez 12 miesięcy. Drugi wymóg dotyczy formy wpływów na konto – oznaczenie jako dieta, bez dodatkowego wpływu z delegacji.
Co jeszcze jest ważne dla zdolności kredytowej kierowcy?
Specyfika zawodu kierowcy i wynikające z tego implikacje przy dochodzie to jedno, ale przy kredycie hipotecznym każdy z banków ma też różne inne wymagania.
Wiek. Po przekroczeniu pewnego wieku banki nie przyznają już kredytów na bardzo długi okres spłaty, jak 30 czy 35 lat. W większości banków musimy mieć nie więcej niż 70 – 75 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego. Sam już za rok kończę 50 lat, tak więc jak łatwo policzyć w tym wieku większość banków przyznałoby mi maksymalnie 25 letni okres kredytowania.
Koszty życia. Bank weźmie pod uwagę m.in. stałe rachunki, prywatne koszty benzyny czy wydatki na jedzenie. W przypadku bycia rodzicem sporą rolę odgrywa tu ilość pociech. Warto wiedzieć, że część banków akceptuje również wpływy z 800 plus, co pomoże trochę „wyrównać straty” 🙂
Informacje w BIK. Coś co potrafi mocno obniżyć zdolność kredytową to stare, niezapłacone kredyty czy nieopłacanie rat dawnego kredytu w terminie. Warto sprawdzić jak to wygląda w naszym przypadku.
Warto mieć świadomość, że polityka każdego z banków wygląda trochę inaczej, o czym już przekonaliśmy się na przykładzie dochodu z diet. Niektóre z banków zwrócą także uwagę na rodzaj umowy (tu najbezpieczniejsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony), z kolei inne udzielą kredytu także np. na umowie zlecenie. Nie ma jednej reguły, która opisałaby strategię wszystkich banków, warto więc mieć na uwadze wiele ofert kredytu hipotecznego.
Dodatkowe dokumenty do kredytu hipotecznego dla kierowcy?
Lista dokumentów potrzebnych dla kierowcy zawodowego do kredytu hipotecznego będzie wyglądać podobnie jak u większości kredytobiorców (jednak z istotną zmianą przy dokumentach dochodowych), a więc:
- formularze bankowe; m.in. wniosek, kosztorysy, formularz z danymi osobowymi
- dokument potwierdzający tożsamość
- dokumenty nieruchomości (różne w zależności od rodzaju docelowo kredytowanej nieruchomości)
- dokumenty dochodowe. Tutaj szczególnie ważną rolę odgrywa dokumentacja diet, w postaci wyciągów bankowych z okresu wymaganego przez bank. Diety nie podlegają pod ZUS, są także nieopodatkowane, stąd potwierdzenie przez wyciąg bankowy jest jedyną możliwością uwiarygodnienia tych wpływów. Powtarzam się, ale wykazanie dochodu jest niezbędne by dostać kredyt hipoteczny a wyciągi bankowe są jedynym na to sposobem.
Artykuł powstał przy współpracy z Łukasz Sroczyński – pośrednik kredytowy
